Director en Jansen / Adjusters International supervisar siniestros grandes y complejos que requieran metodología de construcción y conocimientos de ingeniería.

A raíz del huracán María en 2017, observé que una figura común en el proceso de reclamos, el administrador de riesgos, rara vez estaba presente en el mercado de seguros de Puerto Rico. En la mayoría de los casos, el propietario de una empresa no invirtió en la gestión de riesgos, sino que pasó el trabajo al corredor al momento de comprar una póliza. Para otras empresas, se presentaba algo una vez al año para su evaluación entre los socios o con el corredor. A menudo no se compraban coberturas adicionales y muy valiosas. Por esta razón, las empresas fueron tomadas con la guardia baja con una cobertura que, en muchos casos, no permitió una recuperación completa.

La principal queja de los corredores en Puerto Rico es que los clientes solo se preocupan por el precio y no se toman el tiempo para evaluar los beneficios de ciertas coberturas o brindar información adecuada para preparar una póliza efectiva. Si este es el caso, los propietarios sufren pérdidas devastadoras cuando ocurre una tragedia. Las situaciones económicas antes y después de María no fueron las mejores, pero con un poco de planificación, creo que muchos asegurados habrían estado en una mejor posición para enfrentar los daños que el huracán María trajo a la isla.

El papel del administrador de riesgos

Un administrador de riesgos es una persona que traduce las necesidades específicas del negocio en la realidad de la cobertura de la póliza de seguro. Se convierten en la conciencia del emprendedor en todas las decisiones a largo plazo sobre el riesgo que el propietario de la empresa está dispuesto a asumir. Las pólizas de seguro son anuales, pero los riesgos cambian varias veces al año con el crecimiento y la definición de la empresa. A medida que se realizan cambios como compras de equipos, aumentos de servicios o contrataciones de empleados, se debe reevaluar el nivel de riesgo y ajustar las políticas en consecuencia.

En estos tiempos de incertidumbre con tanta exposición a riesgos internos, externos y globales, el administrador de riesgos es esa persona de confianza que protege una empresa mediante la definición de políticas antes de que ocurran los problemas.

Gestión de riesgos en el sector empresarial

En mi opinión, la falta de prácticas preventivas de gestión de riesgos en Puerto Rico quedó expuesta después del huracán María. El problema más frecuente se centró en los edificios mal valorados. Muchas estructuras se valuaron en función de lo que se le debía al banco y no de lo que costaría reemplazarlas. Las valoraciones actuales eran inexistentes.

A una variedad de edificios, independientemente de su tamaño, ubicación o uso, se les dio el mismo porcentaje de valor. Las condiciones de la póliza no eran adecuadas para ciertos modelos comerciales y muchos propietarios compraron las opciones más baratas disponibles para ellos. Muchos en la isla se vieron afectados negativamente por dejar partes de sus negocios sin seguro. Las ampliaciones de los edificios, los locales y la maquinaria no estaban adecuadamente cubiertos, si es que lo hacían. No hubo protección contra la pérdida de ingresos, los aumentos de costos del código de construcción o los daños por inundaciones.

A algunos propietarios de negocios se les vendieron pólizas con disposiciones de coseguro que la mayoría de ellos no entendieron que iba a tener un impacto importante en sus reclamos al reducir el valor de sus edificios.

Mejora de las reclamaciones de la aseguradora

Las pólizas deficientes que no ofrecen la cobertura que los propietarios «asumen» que están obteniendo son un gran problema en nuestra industria. Un administrador de riesgos puede ver las brechas en la cobertura simplemente revisando las pólizas antes de cualquier reclamo.

Las opciones de gestión de riesgos incluyen:

• Con la ayuda de un corredor: El propietario puede asumir el trabajo de preparar evaluaciones semestrales y reunirse con el corredor para discutirlas. Cuando una empresa es compleja y requiere muchas decisiones sobre protección, esta vía puede resultar inadecuada.

• Contratación de un gestor de riesgos interno: Si bien esta ruta puede ser muy efectiva, algunas empresas no podrán pagarla y tendrán que buscar otras opciones.

• Subcontratación de una empresa de gestión de riesgos profesional: Esta opción podría reducir los costos de nómina y principalmente garantiza que su empresa pueda recopilar la información necesaria y cumplir con los requisitos para ayudar a su corredor a mejorar las primas y la cobertura y brindarle a su empresa la estrategia y protección de riesgo adecuadas.

Debe existir un plan de acción antes de que ocurra cualquier pérdida. Una tasación exhaustiva de activos combinada con la documentación adecuada alivia las presiones de eventos imprevisibles y facilita las reclamaciones tanto para el asegurado como para la aseguradora.


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