Socio Director de Max It Out Jubilación | Pensador a gran escala impulsado por ayudar a las personas que trabajan duro por su dinero a conservar más dinero

Los planes de ahorro a largo plazo, por definición, son planes que ayudan a los empleados y empleadores a alcanzar las metas de ahorro para las que faltan cinco o más años. Los objetivos suelen ser la jubilación, la educación universitaria o ahorrar para una casa. Los vehículos comunes de ahorro a largo plazo para alcanzar estos objetivos son las cuentas 529 para ahorros universitarios y las cuentas 401 (k) para la jubilación. Parece bastante simple, ¿verdad?

Como saben la mayoría de los ahorradores, con un 401 (k), los fondos se aportan de su cheque de pago y no se incluyen en la renta imponible en el aquí y ahora. Las reglas del IRS limitan el acceso al plan antes de los 59 ½ años, y los fondos distribuidos antes de ese tiempo son fuertemente penalizados y luego gravados. Sus ahorros también estarán sujetos a fuertes impuestos al momento de la jubilación. Debido a que las tasas impositivas están en un mínimo histórico, es casi una garantía de que los ahorros ganados con tanto esfuerzo se gravarán significativamente más en la distribución, lo que le permitirá llevarse a casa incluso menos.

Por supuesto, los planes 401 (k) no son necesariamente malos, pero hay cuatro conceptos erróneos comunes que vale la pena explorar antes de contribuir ciegamente.

1. Los planes 401 (k) siempre deben utilizarse.

Quizás esté buscando un nuevo trabajo en el mercado y esté comparando los méritos de unirse a una empresa con otra. Quizás el salario sea el mismo, pero una empresa ofrece un plan 401 (k) y la otra no. La sabiduría predominante diría: “Eso es una obviedad. Acepte el trabajo con el 401 (k) «. Este consejo es sabio, pero solo si dicha compañía ofrece una contrapartida que, esencialmente, es dinero gratis para usted. Pero escúchame. Creo que los planes 401 (k) no necesitar para ser utilizado. No utilizar uno no lo convierte en un mal planificador, desinformado o “malo” con la administración del dinero. Hay otros planes de jubilación y ahorros a largo plazo beneficiosos y flexibles que debe considerar y que podrían ser incluso mejores.

2. El 401 (k) es el estándar de oro de los planes de ahorro para la jubilación.

Este es otro concepto erróneo que animo a la gente a desafiar. El IRS comenzó a permitir planes 401 (k) en 1978. En ese entonces, un asalariado de clase media pagaba efectivamente el 55% de sus ingresos en impuestos. Con tasas impositivas tan altas, tenía sentido poner un porcentaje de sus salarios en un 401 (k) donde los impuestos se diferían para más tarde. Hoy en día, con tasas impositivas efectivas en la adolescencia para el mismo asalariado de clase media, es casi una garantía de que las tasas impositivas serán más altas en el momento de la jubilación, lo que significa que los titulares de 401 (k) bien intencionados se llevarán a casa significativamente menos en el momento de la jubilación.

3. Trabaje duro y su trabajo se encargará de usted.

En mi empresa, a menudo les decimos a los clientes que sus planes de ahorro no son las estrategias de jubilación de sus padres. ¿Por qué decimos eso? Porque, sencillamente, los jóvenes profesionales no viven en el mismo entorno financiero que vivían sus padres cuando estaban haciendo crecer sus familias. Nuestros mayores tenían paquetes de beneficios que incluían seguro médico y pensiones, que esencialmente garantizaban seguridad hasta el final de la vida. La mayoría de los trabajos de hoy, a menos que sea policía, bombero o maestro, no tienen un paquete de beneficios de por vida, ciertamente no ofrecen pensiones y rara vez igualan un 401 (k). Depende de los empleados y empleadores asegurarse de que están ahorrando de manera inteligente para el futuro de su familia. El trabajo ya no hará eso.

4. Los dólares de jubilación no se necesitan hasta la edad de jubilación.

La plena edad de jubilación actual es de más de 66 años, y esa edad está aumentando. Muy pocas personas planean trabajar tan tarde en la vida o quieren trabajar tan tarde en la vida. Incluso 59 ½ es un largo camino para aquellos que han estado trabajando duro desde los 21 años (o menos). El dinero de jubilación que se ha ahorrado en forma de 401 (k), además, solo se puede usar para la jubilación, pero la vida es larga y las necesidades monetarias pueden variar. Los empleados pueden buscar otras opciones que les permitan usar su dinero antes de la jubilación. Por ejemplo, mi empresa sugiere que las personas junten los planes 401 y 529 para crear el Plan 930.

Los empleados y empleadores quieren planes de ahorro inteligentes con ventajas fiscales que eliminen el riesgo y optimicen la secuencia de devoluciones tributarias. Animo a todas las personas a profundizar en los planes 401 (k) para determinar si eso es lo correcto para ellos o si hay otra forma de salvaguardar su futuro financiero.

La información proporcionada aquí no es un consejo de inversión, fiscal o financiero. Debe consultar con un profesional autorizado para obtener asesoramiento sobre su situación específica.


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