El pasado diciembre, Advenedizo lanzó su OPI y recaudó alrededor de $ 240 millones. En el primer día de negociación, las acciones subieron un 47%.

Pero este fue solo el comienzo de las ganancias, ya que la OPI pronto se convertiría en una de las mejores del año pasado. ¿El regreso? Aproximadamente el 800%.

Por otra parte, la empresa es una empresa de tecnología financiera de alto crecimiento que ha aprovechado eficazmente el poder de la IA. Se centra en asociarse con los bancos para proporcionar una forma mucho mejor de puntuar los riesgos y automatizar los tediosos procesos de emisión y gestión de préstamos de consumo.

El CEO y cofundador es Dave Girouard, quien construyó el negocio de aplicaciones de mil millones de dólares para Google. También se había desempeñado como Gerente de Producto en Apple y asociado en la práctica de Tecnología de la Información de Booz Allen.

En cuanto a Upstart, el enfoque principal de Girouard es cambiar la dependencia de la industria bancaria en el puntaje FICO.

«El sistema Upstart utiliza IA y modelos de aprendizaje automático con 1.600 puntos de datos y 15 mil millones de celdas de datos para mejorar la precisión en términos de identificación y medición de riesgos crediticios», dijo Phat Le, que es un Asociado en Harbour Research. «Algunas de las variables que Upstart considera son el historial de empleo, los antecedentes educativos, las transacciones bancarias, el costo de vida y las interacciones de las solicitudes de préstamos».

En su mayor parte, Upstart está reduciendo la ineficiencia con el enfoque tradicional de FICO. Después de todo, alrededor del 80% de los estadounidenses nunca incumplen sus préstamos, pero solo el 48% tiene acceso a préstamos a tasa preferencial. El resultado es que los buenos prestatarios suelen pagar primas, mientras que muchos otros prestatarios obtienen préstamos cuando no deberían.

Por supuesto, cuando se trata de IA, ciertamente puede haber problemas importantes. Existe la posibilidad de sesgo y discriminación, como cuando los datos están sesgados. Sin embargo, Upstart ha logrado grandes avances para abordar los problemas.

«En 2017, la compañía fue la primera en recibir una Carta de No Acción de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que fue renovada en noviembre de 2020», dijo Mike Raines, propietario de Grupo de seguros Raines. “Según Upstart, ‘el propósito de tales cartas es reducir la posible incertidumbre regulatoria para productos innovadores que pueden ofrecer un beneficio significativo para el consumidor’”.

Tenga en cuenta que uno de los socios bancarios de Upstart ha eliminado recientemente cualquier requisito mínimo de FICO para sus prestatarios. Y esto es lo que Girouard tenía que decir sobre esto en su llamada de ganancias: “Para nosotros, esto demuestra tanto un compromiso en nombre de este banco con un programa de préstamos más inclusivo, como una mayor confianza en el modelo impulsado por IA de Upstart. Si bien los puntajes de crédito pueden ser útiles, los límites estrictos basados ​​en un número de tres dígitos inventado hace 30 años deja a demasiados estadounidenses solventes en el frío ”.

La estrategia Upstart ciertamente ha resultado en un crecimiento asombroso. En el último trimestre, los ingresos aumentaron un 1.308% a $ 194 millones y el volumen de transacciones llegó a $ 2.80 mil millones, un aumento de 1.605%. La compañía incluso pudo generar una ganancia neta de $ 37,3 millones, frente a una pérdida de $ 6,2 millones en el año anterior.

Para expandir su mercado direccionable, Upstart ha adquirido Prodigy, lo que le ha permitido a la compañía moverse al lucrativo espacio de préstamos para automóviles. Según el último informe de ganancias de Upstart, las originaciones de préstamos personales en EE. UU. Son alrededor de $ 84 mil millones y son $ 635 mil millones para préstamos para automóviles.

Pero curiosamente, Upstart realmente no necesita mirar más allá de estas dos categorías de todos modos. Como señaló Girouard en la llamada de ganancias: «[W]Vemos muchas oportunidades ahí fuera. No creemos que el crédito sea un problema resuelto en casi ninguna parte en términos de personas que obtienen tasas que tengan sentido para ellos en función de su verdadero riesgo. Así que definitivamente nos verá ir más allá de los préstamos personales y de automóviles, pero, francamente, tenemos mucho territorio inexplorado, incluso en esas dos categorías, que no tenemos prisa en hacerlo «.

Tomás (@ttaulli) es consejero / miembro de la junta de nuevas empresas y autor de Conceptos básicos de inteligencia artificial: una introducción no técnica, El manual de automatización de procesos robóticos: una guía para implementar sistemas RPA y Implementación de sistemas de inteligencia artificial: transforme su negocio en 6 pasos. He también ha desarrollado varios cursos en línea, como para el COBOL y Pitón lenguajes de programación.

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