La variante Delta del virus Covid-19 ha dejado un rastro de tragedia humana y destrucción económica en India. Si bien los casos están disminuyendo constantemente y las tasas de desempleo se están recuperando lentamente, India aún enfrenta una serie de desafíos económicos estructurales. Mientras que más de los más pobres de la India acceden a puestos de trabajo, se enfrentan a la realidad del prima de pobreza, el hecho de que los más pobres suelen pagar más por servicios esenciales como la electricidad y el acceso al crédito.

India es entre las cinco economías de más rápido crecimiento en el mundo. Como resultado, muchos indios se han beneficiado de un crecimiento en el empleo. Sin embargo, incluso aquellos con trabajos a menudo todavía luchan financieramente. La necesidad de financiar emergencias personales, eventos de la vida o educación lleva a muchos indios a manos de usureros, préstamos personales y micropréstamos que pueden resultar muy costosos en poco tiempo.

Especialmente durante la pandemia, los usureros han prosperado, ofreciendo a los indios desesperados acceso al crédito con tarifas e intereses excesivos. A principios de este año, Google prohibió las aplicaciones fraudulentas de préstamos instantáneos en su Play Store. después de una serie de suicidios e investigaciones policiales. Sin embargo, estas aplicaciones son solo un pequeño subconjunto de productos de préstamos de explotación que se ofrecen a los más pobres de la India.

Europa ha visto una combinación de mayor regulación e innovación para abordar este problema. Si bien los préstamos de día de pago todavía existen, uno de los proveedores de préstamos de día de pago más importantes, Wonga, ha cerrado. También existe una gama de productos financieros alternativos para los trabajadores con salarios bajos que necesitan acceso a la financiación.

Soluciones de acceso al salario devengado, como Wagestream, Earnd, Hastee Y Financiamiento salarial han sido pioneros en un nuevo modelo de pago instantáneo de salarios, lo que permite a los empleados cobrar después de cada turno en lugar de su día de pago mensual.

Las nuevas empresas generalmente utilizan una línea de crédito para financiar el retiro anticipado de salarios y cobran a los empleados oa sus empleadores una tarifa para financiar el costo del crédito. Como el salario ya se ha ganado, pero aún no se ha pagado, el costo del crédito suele ser mucho más bajo de lo que se ofrecería directamente al empleado.

La propuesta de valor para los empleadores es un mayor bienestar financiero de sus empleados y conduce a una mayor retención, lo que hace que la empresa sea más atractiva como empleador.

India ha visto poca innovación en este espacio hasta ahora. Sin embargo, el mercado de acceso al salario ganado se está expandiendo ahora a la India. Refyne es actualmente la única solución disponible en el mercado indio y ha crecido enormemente en un corto período de tiempo.

Las startups recaudaron recientemente $ 20.1 en inversión de DST Global (que anteriormente financió neobank Revolut) y RTP Global. También está respaldado por los patrocinadores de Wagestream, QED Investors, así como por Jigsaw VC y XYZ Capital.

Refyne solo ha estado funcionando durante un año, pero ha logrado convertirse en una plataforma considerable. Hasta ahora, la empresa ha adquirido 100 clientes corporativos con más de 300.000 empleados.

Chitresh Sharma, fundador y director ejecutivo de Refyne es un emprendedor experimentado, anteriormente líder en tecnología financiera con sede en el Reino Unido. Swipii.

Hablando sobre por qué dejó el Reino Unido para lanzar Refyne en India, Sharma dice: “India se encuentra en una situación única. Tiene una gran población, y muchos de ellos no tienen puntaje crediticio. Esto los excluye del acceso a los productos crediticios tradicionales en los bancos y los deja en manos de usureros y prestamistas de día de pago. Para acceder a esos préstamos, a las personas se les cobran tasas de interés de hasta 300 – 400% ”.

Refyne dice que encuestaron a 1000 empleados indios con resultados sorprendentes: el 86% de los que anteriormente habían utilizado préstamos de día de pago para cerrar una brecha financiera no habrían tomado su préstamo si hubieran tenido acceso a sus salarios ganados.

“Estamos en el siglo XXI: podemos pedir taxis y comida con solo presionar un botón, pero todavía estamos esperando nuestro salario durante 30 o incluso 45 días. Así que existe una gran oportunidad para solucionar ese problema, especialmente en la India ”, dice Sharma.

Al mismo tiempo, la India tiene una gran cantidad de personas que no cuentan con servicios bancarios. Sharma sostiene que los productos financieros alternativos pueden cerrar esa brecha: “La confianza en los bancos es en realidad menor que en los empleadores, por eso el modelo de acceso al salario ganado a través de los empleadores es muy adecuado para el mercado indio”.

Sin embargo, Sharma está convencida de que hay un problema aún más importante que resolver, más allá del acceso a los salarios. “La educación financiera no se enseña en las escuelas. Esto lleva a las personas a tomar malas decisiones financieras. Necesitamos educar a la gente sobre la importancia del presupuesto personal. Los indios gastan cantidades cada vez mayores en consumo, pero los salarios no aumentan con la misma rapidez.

Refyne planea expandir gradualmente su oferta de productos, incluida la educación financiera y brindar a los usuarios acceso a una variedad de servicios financieros.

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